桂林汽车抵押贷款(部分桂林市民忽视极大风险办理个人信用贷、经营贷还房贷，“转贷降息”真没那么“香”)

今年以来，各大银行纷纷推出了多款低利率的经营贷、消费贷，不少贷款中介也推行了转贷业务，这让不少在几年前高利率“站岗”的购房者心中暗流涌动，希望可以“转贷降息”。但记者调查发现，以经营贷、消费贷等方式提前还房贷暗藏多处风险，专业人士提醒借贷还需量力而行。

90万元贷款可省几十万利息？

2021年，来自外地的李先生购买了桂林市区一套漓江边的大户型，总价115万元，贷款90万元30年。李先生当时办理的银行贷款利率是5.8％，利息约100万元。李先生的收入还是比较高的，当年月均收入两万的他，并不觉得压力大。如今因工作调动，他的收入大幅下滑，这让李先生萌发了“转贷降息”的想法。

李先生介绍，当年买房首套6％以下的利率就要“偷笑”，但时隔两年，不仅房价下跌，利率还大幅下调，如今桂林很多银行的首套房贷款利率低至3.9％，瞬间感觉自己亏了几十万元。

记者调查发现，不少高利率“站岗”的购房者和李先生一样都有着“转贷降息”的想法。李先生关注到自己的微信朋友圈里有各种转贷广告，他还不时接到贷款中介的电话，表示可以帮忙转贷，降低利率，节省利息。“如按照3.9％的利率，贷款90万元30年，我原来100万的利息降至63万元，节约了37万元的利息。”李先生说，这两年自己收入有所降低，随即对转贷非常心动，毕竟要工作好多年才能赚回这37万元。

郑女士也是“转贷降息”其中一位。她在本地经营一家公司多年，目前正准备办理经营贷，她打算用公司的资质申请贷50万元，把房贷提前还清。郑女士认为，这样的操作可以节省不少利息。

需求催生“中介”生意

记者走访市内的金融市场了解到，目前桂林各大银行有个人信用贷、经营贷等多种贷款项目。特别是今年以来这些贷款项目利率低，额度高，贷款年限3到10年不等。

以工商银行为例，目前该行有个人房产抵押组合贷款，贷款利率低至1.65％，额度较高，用途以经营或消费为主，最长可贷10年。也有个人信用贷款，依据个人信用来评估，有的可贷20万元，利率不到4%。

桂林银行、交通银行等多家银行也推出了低利率的消费贷款，如交通银行的惠民贷最高额度有50万元，桂林银行速贷3人成团可以享3.85％的利率优惠。

据工商银行桂林三里店支行信贷业务工作人员介绍，近期为刺激消费，银行推出了这些低利率的消费贷，如个人信用贷、房产抵押贷、经营贷……因为利率低，不少市民也前来办理。

这其中，就有像市民李先生、郑女士这样的“转贷降息”客户。

据介绍，因为一些银行的消费贷利率低，不少购房者会通过申请消费贷的形式，成功从银行贷出一笔钱，再通过其他方式周转，把这笔钱提前还到房贷里，从而实现转贷降息。

记者了解到，目前一些市民正在办理的转贷业务分为两种渠道，一种是个人通过银行申请个人信用贷款、房产抵押贷、经营贷等，另外一种方式，则是通过贷款“中介”来进行贷款。

桂林一位贷款“中介”方先生表示，当前就有不少前几年买房的购房者正在办理转贷业务，但是受到自身资金或者其他因素的限制，需要借助“中介”完成贷款，因而催生了“中介”市场。

据了解，贷款“中介”先帮客户垫资结清银行贷款，再将房子抵押给另一家银行申请经营贷，客户再用到手的经营贷给付“过桥”手续费和“中介”借款，曾经的高利率房贷变成了低利率的经营贷。

“贷款中介就是帮忙操办贷款，需要收取中介费用，最终也要到银行办理，只是这个过程有‘中介’帮忙。”方先生说，“贷款中介垫资帮客户结清房贷，这中间的费用，称为过桥费，一般收取垫资总额1.5％到3％的手续费。根据垫资额度来确定手续费，垫资额度越高，手续费就更高。”方先生说。

“转贷降息”背后风险不小

“中介”为客户办理的“转贷降息”能省下不少钱，但却没有告诉客户背后的风险极大。

记者了解到，央行三令五申，经营贷主要用于经营生产，提振实体经济，严防流向房地产。而目前市面上大部分的降贷操作，基本都属于经营贷变相流入楼市。对此，2月28日，广西银保监局专门发布消费风险提示，提醒广大金融消费者理性看待提前还贷，认清其中隐藏的风险，勿入转贷“陷阱”而导致合法权益受损。

此前，中国银保监会2021年就曾发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，因此，房贷“转贷降息”是国家明令禁止的行为。

银行业内人士结合以往经验表示，一旦被银行查出款项未履行“贷款用途”的相关规定，银行有权宣布贷款到期，提前抽贷。一旦被银行抽贷，征信也会受到影响。

另外，银行的消费贷，如个人信用贷款、房产抵押贷、经营贷款年限较短，一般是5年左右，最长不过10年，而且额度较低。如果通过消费贷来提前还房贷，看似节省了利息，但会增加月供，增加短期的财务压力，对于普通的工薪阶层来说并不现实，一旦出现财务资金周转困难，也会给个人征信带来污点。

同时，如果通过申请经营贷，银行也会抽查企业或者个体工商户的经营流水，不少贷款中介通常会通过非正常手段，伪造银行流水、营业执照等，从而加大了违规风险，严重者要负相关的法律责任。

实际上，经过一番操作的“转贷降息”，过程复杂，需要支付“过桥”费和手续费，而且面临贷款周期较短等困难，如果玩不转，那将是另外一个坑。因此，业内人士提醒，借贷需量力而行，不要触碰法律红线。

来源:桂林晚报